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8 coisas que o gerente do seu banco não te conta

  • 19/04/2017

*Por Flavio Oliveira

 

Relacionar-se com as plataformas bancárias muitas vezes não é algo fácil. O atendimento, personificado na figura dos gerentes de conta, ainda é um dos artigos mais disputados e o sucesso em conseguir um bom profissional oscila entre uma busca ferrenha em várias instituições e a mais pura sorte de encontrar a pessoa certa. Ao encontrar um bom profissional, a grande dúvida é: será que o seu gerente está fazendo por merecer a sua confiança?

1. Existem modalidades de conta sem tarifas

Por mais que banco possa tentar ocultar, todas as instituições possuem modalidades de conta gratuita. Isto ocorre, obviamente, pois os bancos ganham grandes somas em dinheiro com as taxas de manutenção de conta e outros serviços agregados, seja através do valor em si ou através da captação de recursos dos investidores, que mantém seu capital no banco para ter isenção de taxas. Vale ressaltar que estas contas geralmente não possuem serviços agregados, sendo importante que o investidor saiba se esta conta realmente vai atender seus objetivos.

2. A gratuidade de taxas não tem nada de gratuita

Muitos bancos utilizam o saldo do investidor como contrapartida para lhe dar isenção de taxas. O que você pode não se dar conta é que, ao manter seu dinheiro no banco mal remunerado, ele pode ter um custo superior ao de pagar a mensalidade da conta. Se você deixar o valor de R$ 100.000,00 aplicado em seu banco abrindo uma diferença de 2% ao ano em outro investimento, estará pagando R$ 2.000,00 por sua gratuidade. Outro ponto a ser considerado é que muitas vezes mais da metade dos serviços ofertados pelos pacotes de contas não são utilizados pelos clientes bancários, o que acaba gerando um duplo prejuízo, pois você estará pagando por algo que não está utilizando.

3. As taxas de juros contratadas podem ser maiores do que aparentam

As taxas de juros contratadas não são a única oneração existente em empréstimos bancários. Muitas modalidades de financiamento exigem que o investidor compre seguros e outras contrapartidas financeiras que oneram ainda mais o cliente bancário. Ao tomar crédito, tome nota de todos os custos envolvidos na transação e verifique se a mesma continua sendo interessante.

4. Títulos de Capitalização não são um bom investimento

Por mais que possa ser sugerido o contrário, os títulos de capitalização não são formas eficientes de investimento. A lógica do título é simples: o investidor se compromete a pagar ao longo de um período pré-determinado, recebe uma correção irrisória de seu capital (em torno de 1% ao ano, historicamente) e pode receber prêmios mediante sorteio. Em resumo, este tipo de produto pode ser considerado mais uma modalidade de jogo de azar.

5. Se você não ganha ao menos 100% do CDI você não deveria investir no banco

Qualquer investidor que pesquise, mesmo que superficialmente, sobre investimentos de renda fixa esbarrará em material recomendando a compra de títulos da dívida pública federal (o famoso Tesouro Direto). Estes títulos emitidos pelo governo federal representam o risco soberano do país, ou seja, teoricamente são os ativos mais seguros da economia brasileira. Caso o investidor resolva comprar os títulos pós fixados em juros brasileiros, ele receberá uma taxa próxima a 100% do CDI (Certificado de Depósito Interbancário, que são títulos, como empréstimos de 1 diafeitos entre as instituições financeiras a fim de sanarem o seu caixa diário), correndo risco de crédito inferior ao de qualquer plataforma bancária. Resumindo, se o seu título bancário não lhe entrega uma taxa superior a dos títulos públicos, você não deveria investir no seu banco.

6. Os fundos da plataforma de varejo podem ser extremamente caros

Dentro da plataforma de atendimento tradicional para pessoas físicas, os bancos geralmente apresentam uma vasta gama de fundos de investimento que, em sua grande maioria, possuem algo em comum: são extremamente caros. Enquanto fundos de renda fixa referenciados possuem, em bancos de investimento, taxas de administração inferiores a 1% ao ano, em bancos de varejo estes mesmos ativos chegam a cobrar taxas superiores a 1,5% ao ano. O resultado final desta equação é um investimento financeiro de baixo rendimento, mas que pode ser contornado comercialmente caso seu gerente compare este mesmo fundo com a poupança e não com o CDI, o que pode fazer com que um ativo excepcionalmente caro pareça um produto espetacular.

7. Se os fundos tradicionais são caros, os planos de previdência podem ser ainda piores

A mesma regra acima pode ser aplicada aos fundos de previdência, somada ao fato destes possuírem uma taxa adicional chamada taxa de carregamento, que permite que o banco cobre um “pedágio” do investidor sempre que este faz um aporte em sua previdência. Estas taxas oscilam entre 1% e 5% por aporte, podendo ser cobradas na entrada, na saída ou em ambas as movimentações. Esta cobrança atualmente caiu em desuso em grande parte das corretoras e bancos de investimento, porém segue existindo nas plataformas bancárias tradicionais.

8. Os fundos de investimento não carregam o risco dos bancos

 

Qual a justificativa para cobrar mais caro por seus fundos de investimento? A segurança do banco é a resposta mais comum. O que a maior parte dos investidores não sabe é que o banco é um mero agente comercial dos fundos de investimento e que o risco destes não está diretamente atrelado a instituição bancária, mas sim a carteira elaborada pelo gestor do fundo, ou seja, se um banco tradicional e uma gestora independente oferecerem dois fundos diferentes que compram títulos públicos federais, o mais rentável será o que tem as menores taxas e ambos terão a mesma segurança.

 

*Flavio Luciano Freitas de Oliveira é graduado em Administração pela PUCRS, agente autônomo de investimentos, sócio da Zahl Investimentos - empresa credenciada à XP Investimentos, uma das maiores empresas independentes de investimento do país. Contato: flavio.oliveira@zahl.com.br

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